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改进车损险承保方式,化解保险“高保低赔”被动局面

作者:中山违章查询网 发布时间:2015-04-20 [手机版]
摘要:——对出台“附加车损险车辆部分损失不计折旧损失特约条款”的探讨 一直以来,机动车辆保险被质疑“高保低赔”,备受诟病,并经常引发消费者抱怨和理赔纠纷。保险行业为治理车险无序竞争,规范车险市场,同时解决“高保低赔”问题,推出过一系列举措,但由于

 

——对出台“附加车损险车辆部分损失不计折旧损失特约条款”的探讨

一直以来,机动车辆保险被质疑“高保低赔”,备受诟病,并经常引发消费者抱怨和理赔纠纷。保险行业为治理车险无序竞争,规范车险市场,同时解决“高保低赔”问题,推出过一系列举措,但由于站的角度和对保险专业知识的理解差异等原因,消费者、媒体和保险行业各持一词,各方谁也说服不了谁,随着车险费改的临近,保险行业怎样才能化解被动局面,并根本性的解决这一矛盾?

目前车损险承保存在诸多问题

随着汽车质量的提高、道路状况的改善和车主维护保养车辆意识的加强,车辆尤其是非营业和私家车辆的使用寿命也在不断延长,很多使用数年甚至上十年的汽车由于保养得当,无论是外观还是性能,都还相当完好。同时,由于人们收入水平的提高,私家车主更换新车的频率也在加快,使得这类车辆大量流入二手车市场。这一情况给保险公司带来一个问题,因为不论是否流入二手车市场,保险公司在承保这类车辆车损险时,大多是按新车购置价确定车辆损失险保险金额的,这样的承保方式,尤其是对二手车采用这种方式承保,极有可能给保险公司日后理赔留下产生纠纷的隐患,而这些纠纷也往往会被社会和媒体曲解并放大,导致保险备受“高保低赔”质疑和诟病。

某公司负责人刘先生驾驶一辆奔驰轿车深夜在市区高速行驶,不慎碰撞公路中央护墩,事故造成驾驶人重伤,车辆报废。该车在某保险公司投保,其中车辆损失险保险金额是按新车购置价82万元确定的。由于该车已使用7年,保险公司按条款规定折旧计算车辆损失险保险赔款,每年折旧7.2%,7年折旧50.4%。但该车车主不服,认为保险公司明知车辆是旧车,但仍然按新车价格承保车损险,并按新车价格收取了保险费,就应该按新车价格理赔。在协商不成情况下,车主向法院提起诉讼,同时爆料到媒体,保险公司招致社会和媒体的口诛笔伐。尽管保险公司程述保险条款的规定和保险合同的特殊性,但一审法院仍然判保险公司败诉。保险公司不服提起上诉,同时将了解到该车是车主以极低的价格购买的二手车的情况呈报法院,但由于没有确凿证据,未被二审法院采信。该案最后虽然调解处理,但车主仍然可能拿到了比其实际购车价格更高的保险赔款,而且保险公司还被媒体以“高保低赔”闹得沸沸扬扬,焦头烂额。

一位李姓车主投诉到媒体,她在给车龄5年、车辆新车购置价15万元的一款别克车辆续保时,仔细地让保险销售人员给计算了一下车损险报价。李女士拿着一张保险人员手写的计算清单说,如果车辆的保险金额变为15万元,则该车辆的车损险保费=基本保险费+车损险保险金额×费率=539元+15万×1.281%=2460.5元。其中,539元为基础保费,1.281%为费率。如果保险金额为10万元,该车辆的保费=539元+10万×1.281%=1820元。两者相差了640.5元。她说,之前一直不知道保险费是如何计算出来的,前几年都是按照15万元的新车价投保的,而现在车已经使用了几年,车价肯定是贬值了。“如果保险公司将旧车卖新车的保险,那岂不是让我冤枉多掏了640.5元?”她反问,“即使我投保的是15万,但如果这辆车发生损失,保险公司最多也只能赔给我旧车的价值,也就是10万块钱,那么多出来的5万元所对应的保费算是白交了。”

其实保险公司经常会遇到这样的麻烦事,车损险或自燃险、盗抢险承保时,保险金额远远高于其实际价值,发生车辆报废全损或全车盗抢事故,保险公司如果根据条款规定按实际价值理赔,就很可能陷入纠纷和官司,尤其是二手车发生这类保险事故,如果没有获得车主实际购车价格或车主故意行为的确凿证据,保险公司在法庭上基本没有赢得官司的可能。事实上,由于专业知识和理解差异等原因,尽管有保险条款甚至有保险法,但保险公司哑巴吃黄连、赔了夫人又折兵又何止这一类案例。

按照保险原理和规定,站在保险公司角度,以上案例保险公司的这种理赔方式并没有错,车主和媒体的理解实际上是一种误解。车辆保险合同是不定值保险合同,不定值保险合同是指双方当事人在订立保险合同时不预先确定保险标的的保险价值,而是按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险价值和保险损失的保险合同。上面第一个例子,尽管车主或被保险人按新车购置价投保了82万元的车损险,但已经使用7年的汽车实际价值只有40万元,所以保险公司最多也只能赔偿40万元。如果旧车全损报废或被盗,保险公司可以按新车价值或高于车辆实际价值的价格理赔,那无疑将会给保险公司带来极大的道德风险。

媒体、车主或投保人,他们只看到事情的一个方面,片面地理解所谓车主怎样保险,保险公司就应该怎样理赔的所谓“对等原则”。他们没有看到,按新车购置价投保的车辆如果发生部分损失,保险公司是必须按新车标准进行维修和赔偿的,更不会去想,同时也很难理解,如果保险公司不按新车购置价,而是按车辆实际价值承保车损险,车辆发生部分损失的保险事故,需要维修、更换车辆零部件时,保险公司无论是按保险条款还是所谓“对等原则”,就只能给车主更换一个旧的汽车零部件,或者按车辆实际价值和新车购置价比例赔偿部分车辆维修费用。也就是说,李女士的别克车如果按10万元投保车辆损失险,发生事故产生5万元的维修费用,保险公司最多只能赔偿5万×10/15=3.33万元。

当然,媒体也好,车主或被保险人也好,他们都不是保险专家,俗话说隔行如隔山,作为一个外行或普通人,他们不可能去学习了解什么是定值保险,什么是不定值保险,也很难弄清楚诸如新车购置价、保险金额、保险价值和实际价值等保险术语的真正含义和其中区别。只要不是故意行为,或者保险公司提供不了其故意行为的证据,法院是有可能难以认定或判决应由投保人或被保险人承担由于车辆的保险金额超出车辆的实际价值所产生的法律后果。除非握有投保人或被保险人恶意投保或故意行为的证据,比如车主从二手车市场购买的低价车辆又主动到保险公司按高价投保,而后故意制造保险事故骗取保险赔款。站在第三方角度公正地讲,保险公司怎么承保,就应该怎么理赔,就是说哪怕我的车是10万块钱在二手车市场买的,保险公司按82万承保了,只要没有拒赔的证据,就应该按82万来计算赔款。

保险条款的设计和承保方式需改进

客户很难短时间内透彻了解保险条款内容,事实上很多的保险合同就是保险公司业务员直接代办或指导投保人投保的,承保纠缠不清,理赔纠纷不断,不仅严重影响客户关系,使大众失去对保险的信任,并在社会造成不良影响,同时还给一些不法之徒一个可以钻营的空子,使保险公司时时陷入被动的局面。这一问题和漏洞的长期存在,实际上与保险行业自身的保险条款的设计和不规范经营有很大的关系:


标签: 保险 方式 高保低赔 承保 车损 改进 化解 被动局面
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